数据统计显示，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。如此大的市场规模自然引得各方涌入，不少企业抓住时机，跑马圈地。行业内，进击、溃败、竞争和乱象并肩而行，但互联网消费金融的市场前景却从未有人质疑过。

互联网化的“线下场景+分期”成为互联网金融领域的主流模式，诸如汽车、3C、培训、家装、房产等越来越多的线下场景被激活，统计显示，目前互联网消费金融服务企业达到上百家，招联、捷信、美利金融、易鑫等公司盘踞在消费金融的各个细分领域。

互融云消费金融系统研究员表示，基于真实场景的消费金融迅速崛起的核心原因在于，获客渠道的真实性，也就是客户的购买动机、购买物品和还款意愿，往往在第一次见面时就已形成了初步的“风控”标准。同时有线下店铺和机构的参与，风控链条更长，也更安全。

但时至今日，在互联网消费金融领域已经成为骗贷套现的土壤。

战胜套利者成为互联网金融行业“集体焦虑”

“有不少中介和线下商家勾结，打着‘免费领产品’的口号去门店骗贷“，捷信消费金融风控部的一位员工透露，在消费金融领域，骗贷事件几乎每天都在发生，专业化组织化的欺诈骗贷行径已然是个暗疮，成了互金行业难以逃避的隐痛。

某平台CEO曾向媒体诉苦，在该平台经营的848笔车贷业务中，曾出现12起恶意骗贷案例。如借款人将名下的高档汽车抵押给互联网金融网贷平台进行借款，拿到借款后又将车质押给另外的抵押借款机构，再次进行借款。

“由于国内没有集中统一的抵押登记系统，不同的抵押物需在不同的部门登记，这就会导致登记信息的相对分散和不透明，增加了登记系统的登记难度。”著名经济学家宋清辉分析指出。

而这些仅仅是个缩影，数据缺乏、审核不严、催收不力等主客观原因让互联网金融的风控步履维艰。

互融云消费金融系统研究员指出，消费金融的本质还是金融，金融的关键在于风控，对于互联网金融平台来说，降低和避免这些恶性事件的发生，最根本的是做好风控。

风控层面的“突围战”

一、把线上和线下结合的风控体系搭建起来

风控体系的搭建并非想象中那么容易，在互联网化的今天，利用数据技术去重构金融服务，成为互联网金融平台创业者们的共同面对的挑战。

蚂蚁金服专案风险部、情报信息处理中心总监郑良西曾公开表示，平台风控的武器是“CTU ”，即基于海量数据的智能风控大脑。在风控体系的搭建上，蚂蚁金服基于云计算和大数据的安全能力，搭建了一整套的风控体系。

比如，贷前，整合自有平台数据、第三方征信数据组成用户征信大数据库，并对其进行数据建模，对用户的贷款资质以及还款意愿、还款能力进行判断；贷中，客户团队会全程跟踪，一旦出现一场，会启动催收团队协助完成逾期处理、资产回收的工作；贷后，线下客服人员会协助借款人办理解抵押手续，风控人员会对借款材料进行归档处理，进而丰富数据库资源。

这种线上和线下结合的风控体系搭建，让用户的服务体验变得更加便捷、高效，风控的风险也大大降低。

二、“面审”是线下销售团队保障风控的先决条件

除了自身修炼内容，互联网金融线下场景的人员管理也是个难题，从行业发生的多起恶意骗贷事件来看，利益链条上的用户、店面工作人员甚至销售多方互通，才有可能成功骗贷。

针对这一点，互融云消费金融系统研究员称，他们通过大量方式测试，找到了一些破局点。他们的方式是，双向风控：既要针对机构风控，也要针对个人风控。

三、对准入合作商户也要做信审

在互融云消费金融系统研究员看来，和线上对于数据技术的依赖不同，线下风控需要采用的是“多维”的管理手段，对利益链条上的所有触点人员都要进行严格的制度化管理。

对于整个互联网金融行业来说，风控已经不再是一家企业的责任，“风控之路阻且长，要从泥淖中走出来，需要每一个行业从业者的努力，这样，未来才有可能建立起一道真正的防御风控体系。“互融云消费金融系统研究员最后强调。